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對住房公積金保值增值的探索
】作者:admin2  來源:辦公室   時間:2017-01-18 08:38:18 瀏覽次數 :

    住房公積金管理中心以“非盈利的事業單位”的先天身份承載著圓百姓住房夢的重任。面對利率倒掛、資金使用效率不高、增值渠道有限、資金運作模式單一等諸多矛盾,如何在“確保資金安全”的前提下,實現住房公積金保值增值的管理目標已經成為住房公積金管理部門不得不面對的一個嚴峻問題。近年來,焦作市住房公積金管理中心以滿足職工“住房保障需求”為前提,通過強化歸集擴面、擴大貸款規模、提高資金效益、夯實內控監管等方式進行有益嘗試和探索,在提高住房公積金增值收益方面取得顯著成效。
    一、強化歸集擴面 擴大業務總量
   住房公積金存款利息收入是住房公積金增值收益的主要來源之一,因此歸集擴面是增值收益增值保值的基礎。近年來,焦作中心采取一系列有效措施,加大住房公積金的歸集繳存力度。使公積金覆蓋率從過去的67%,達到了89.6%。歸集額連年增長,從2010年到2016年,當年歸集額由6.5億元提高到16億元,歸集總額由27.3億元提高到98億元。
   具體措施如下:
   一是行政推動。從2012年起,市委、市政府連續兩年將擴大住房公積金覆蓋范圍列入十大民生工程之一,出臺《焦作市人民政府關于擴大大住房公積金覆蓋范圍的實施意見》,專門召開全市歸集擴面動員大會進行部署。市人大兩任主任先后3次親自到中心調研,將公積金擴面工作列為年度重點監督檢查的內容,組織召開人大代表企業單位負責人會議,督促人大代表履行社會責任。
   二是部門聯動。中心協調財政、稅務、工商、人力資源與勞動保障、法院、工會等部門,加強協作、形成合力。先后與新區財政 局、地稅局、市住建局等多部門聯合發文,督促各企事業單位不分用工性質,為在編人員、合同聘用人員、勞務派遣人員建立住房公積金,實現全員覆蓋。協調人力資源社會保障部門積極推動用人單位為職工繳存住房公積金納入勞動合同的約定條款;監督勞務派遣單位、人事代理單位為勞務派遣人員和人事代理人員建立住房公積金制度。先后使衛生系統聘用人員、鄉鎮衛生院、教育系統特崗教師、大學生村官、產業集聚區重點企業等完成了全員建繳工作
   三是宣傳啟動。中心以“提高群眾知曉率,轉變思想認識,營造社會氛圍”為主要目標,通過在電臺開辟“公積金時段”,在焦作日報開設“公積金專欄”,進社區、進企業擺放展板發放宣傳資料,借助短信平臺向目標單位負責人及職工發送公益信息等方式多渠道、立體式、全方位的進行宣傳。
   四是執法推動。為保障廣大職工的權益,提高企業經營者自覺繳存住房公積金的意識,規范住房公積金行政執法行為,管委會制定出臺了《焦作市住房公積金行政執法管理辦法》,中心制定了《焦作市住房公積金行政處罰裁量標準》,對上門宣傳無效且有條件建繳的企業單位開展行政執法。
    二、做大貸款規模 提高委貸收入
    住房公積金增值收益的另一個重要來源是發放個人住房抵押貸款的利息收入。因此,擴大住房公積金貸款規模既能體現住房公積金的意義所在,又能實現住房公積金的保值增值,是政策性和收益性的雙重體現。近年來,中心不斷結合群眾需求和市場變化,用足用活國家政策,將國家建設這項制度的初衷實施到我們的具體工作中,讓更多的人享受到這一政策的益處,使個貸有較快增長、貸款規模不斷擴大。從2010年起,中心當年發放的貸款由4.3億元提高到18.8億元,個貸率由52%提高到現在的98.75%。截止2016年11月底,中心歷年累計為52124名職工發放住房公積金貸款892999萬元,貸款余額596087萬元。目前,我市住房公積金個人住房貸款占全市個人住房貸款的比率達到65%以上。個人住房抵押貸款的利息收入也由19484萬元上升到56000萬元。
   一是適當降低貸款門檻。降低首付款比例,開展異地貸款、組合貸款、家庭成員貸款、代際互助、裝修貸款,采取多種沖還貸辦法,實行住房公積金繳存異地互認和轉移接續,放寬對自主繳存職工、自建房貸款條件限制,對低收入家庭實行貸款貼息等,大大提高了職工的融資能力和還款能力。2016年,中心又針對全市鼓勵農民進城買房、促進城鎮化進程這一重點工作,出臺《將務工農民納入住房公積金覆蓋范圍支持務工農民進城購房》等多項住房公積金優惠政策,并為務工農民開設“綠色通道”,建立購房融資渠道。目前已為387戶務工農民發放了8400萬貸款。
   二是簡化業務辦理程序。不斷優化審批服務事項,大幅壓縮辦理時限。其中,43%的業務是即辦件,24%的業務是3個工作日,貸款審批由12個工作日壓縮到5個工作日,公積金放款速度普遍超過商業銀行。中心將與業務辦理相關的科室及受托銀行進駐到綜合服務大廳,建立崗位審批、授權聯辦的模式,確保群眾在大廳一站式辦結。
   三是提高貸款最高額度。中心根據當地住房價格和居民家庭收入、住房水平及其變化情況,及時調整住房公積金貸款最高額度。同時還提高了還款額占收入的比例。
四是放寬公積金使用限制。允許租房提取、物業費提取、房屋維修基金提取,采取多種沖還貸辦法,放寬異地購房、政策性住房、自建房、拆遷安置房、城中村改造房等的提取條件,降低使用門檻,大大提高了職工的融資能力和還款能力,使貸款和提取業務大幅增長,
   三、提高資金效益 實現收益最大化
   雖然住房公積金管理部門的性質是不以盈利為目的的事業單位,但是本著對百姓負責的態度,不斷追求公積金“資金效益”的最大化。焦作中心在資金管理和運作過程中,妥善處理好住房公積金的安全性、流動性和收益性之間的關系,在滿足職工住房公積金的提取和貸款前提下,把部分沉淀在銀行的資金按性質和用途合理分配比例,科學定存,既保證正常業務的開展,又保證資金的保值增值,改變住房公積金在銀行的存款利率與支付職工公積金存款利率倒掛現象。增值收益由2010年的2580萬,到近三年連續三年超億元,增值收益率為2.4%,達到業內的先進水平。
   一是改革受托銀行管理模式。中心針對受托銀行數量多、資金分散、調度困難等弊端,對受托銀行管理模式進行了改革調整。面向社會公開招投標,將11家受托銀行調整為4家歸集銀行和4家信貸銀行。歸集銀行的減少能夠使資金集中存放、集中管理,實現了集約規模與統籌調度。這種管理方式將資金“化零為整”,盤活了存量資金,并且各銀行在投標中對存款利率給予了最大上浮和項目合作,不僅提高了存款收益,同時大大增加了銀行與中心的合作成本,廉政風險大幅度降低。
   二是建立大財務管理模式。在改變受托銀行管理模式的同時中心改變以往縣區獨立核算、市縣二級財務模式,執行市本級大財務管理,取消縣級財務,實行縣區賬戶當日零余額,由中心財務部門集中管理資金并行使支付權。這種資金管理方式將資金“化零為整”,盤活了存量資金,增強了中心對資金的管控能力,使資金能夠統一調撥,減少了資金運行風險,有效地避免了轉賬中的惡意拖延,提高了資金運用率,加強了中心資金調控能力和精細化管理水平,更有利于實現增值收益最大化。
   三是建設自主結算平臺。中心與各受托銀行不能時時數據交換是制約中心財務管理的最大障礙。經過研發,中心在業務系統內建立了自主結算平臺,實現了與各受托銀行的時時數據交換,完全做到了時時到賬、時時對賬,資金支付、調撥、零余額管理均由自主控制,不受銀行干預。中心對繳存單位繳交住房公積金、自主繳存個人繳交公積金、貸款人每月償還貸款本息等做到托收管理,中心每月由業務系統自動發起托收指令,各委托銀行自動托收,極大方便了群眾和繳存單位。中心還創新實現了前臺繳存業務和銀行資金到賬自動進行單位和金額的匹配,對群眾提供的銀行卡自動進行姓名、銀行卡可用性的校驗等,大大降低了差錯率,提高了效率,并且通過系統自動對賬和自動記賬等使公積金財務做到了日清日結。
   四是優化資金配置。中心根據近年資金運行情況,因勢利導,合理調整存期結構,科學制定活期定期存款比例。因為近年來資金使用率高、存款利率低,中心降低定期存款的比例和時間,新增定期金額大量減少,并且多數為短期定期存款,最長的不超過半年。例如像貸款風險準備金這類一般用不著的資金可以存為長期定期(一般存1-3年)。通過合理配置存款結構可以獲得更多的利率差,取得更多的利息收入。對于長期定期資金,制定合理的定期存款結構也是一項重要的工作。中心采取“化整為零”的方式存定期。即將中心資金分為若干筆存款。因為提前支取定期存款,利息是以活期利率計息的,化整為零存定期是有效規避利息損失的方法。同時,對于中心的各類定期存款,受托銀行給予了機構存款的最大優惠,存款利率全面上浮30%以上,加上資金實現了規模存放,使得住房公積金在保值增值方面實現了最大化。
   五是探索新的融資模式。為保障住房公積金貸款和提取住房公積金的資金需求,應對住房公積金資金階段性或突發性不足,避免提前支取定期存款的利息損失,中心制定了《住房公積金融資管理辦法》,中心可通過銀行授權拆借、公轉商、商貸直補等多渠道融資業務,打通住房公積金與資本市場的通道,在全力保障業務需求的同時,實現最大限度的保值增值。
   四、夯實內控監管 確保資金安全
   住房資金數額巨大、涉及面廣,如何有效防范和控制金資金風險,直接關系到全市繳存職工切身利益的頭等大事,更是住房公積金資金保值增值的關鍵。近年來,焦作市住房公積金管理中心把崗位權力風險防控當做重中之重,以“零風險”運作為目標,探索建立了以分權管理、制度管理、科技管理、痕跡管理、內審管理、問責管理為內容的六大管理體系,。形成了決策、執行、管理、監督的良好內控機構,加強了系統綜合防控能力,提高了管理效率。
   一是分權管理實現權力制衡。從約束領導權力行為入手,建立了重大事項由住房公積金管委會集體決策的工作機制,努力實現決策的科學化、民主化,防止權力過分集中;對審批過程實行分段管理,,把審批過程分為初審、審核審批、審計三個階段,分別由不同的科室操作,形成了不同業務環節之間相互制衡、相互銜接和相互協調的公積金權力運行機制。避免了濫用權力、人情審批、違規操作的現象發生。
   二是制度管理規范權力運行。中心先后制定了《住房公積金業務操作標準》、《貸款實施細則》、《考勤管理制度》、《住房公積金業務工作責任追究辦法》等制度,還制定有嚴格的財務管理制度、財務印章管理制度、財務憑證檔案標準、資金調撥管理制度等,內容涵蓋業務管理、政策管理、服務管理、機關內部管理等方方面面,幾乎涉及到了每個科室、每個崗位和每項業務,確保崗位權力和責任高度統一,牢牢地將資金風險降低在可控范圍之內。
   三是科技管理避免人為因素。通過研發新一代公積金綜合業務管理系統,在系統內部設置系統控制紅線,凡是有逾越紅線的行為,系統則自動終止,建立了“人控”與“機控”并行的控制模式,不僅提高了工作效率,業務差錯和風險也進一步降低,最大限度地避免了人為因素。最大限度避免了人為因素,業務差錯和風險大幅度降低。例如在財務管理方面,只有當每一筆業務在系統內辦理完成并推送至財務部門,財務部門才能執行資金支付,否則,資金不能產生流動。其次將資金支付進行授權管理,中心將財務工作人員和財務主管理領導在系統內按照指紋識別設定權限,財務部門不能辦理業務,業務部門不能資金支付,各自按照權限開展工作,并全程留痕。風險最高的資金調撥業務要執行三級審批才能完成。
   四是痕跡管理留下真憑實據。中心對各項業務實行紙質痕跡和電子痕跡雙向痕跡管理,電子檔案模塊實現了對業務操作全程的電子痕跡記錄。系統將自動建立永久保存和不可更改的電子檔案,并進行自動分類、傳遞、存檔,避免了復印件造假和變更檔案的風險,同時采用國內最先進的電子水印技術,實時記錄電子檔案的采集、使用情況,從程序上和技術上加大了防控力度。紙質痕跡與電子痕跡的雙重管理,有效增強了所有業務經辦人員的責任意識和風險意識。
   五是內審管理發揮監督作用。對信貸、歸集、支取、財務等各項業務工作開展內部審計,其中,對風險級別最高的信貸業務實行貸前審和每日審的事前審計。同時還建立了離任經濟責任審計管理機制,中層干部調整必須進行離任經濟責任審計,確保交得清楚、接得明白。中心連續6年實現貸款審批“零違規”。
   六是問責管理實現追究處置。中心在河南省率先制定出臺了《焦作市住房公積金個人貸款責任追究辦法》和《住房公積金業務工作責任追究辦法》,凡是失職瀆職、違規違紀的各種工作行為將受到責任追究。“誰簽字,誰負責,誰出問題,追究誰”的問責機制進一步增強了中心各級領導干部和工作人員嚴格遵守規章制度、認真履行職責的自覺性,大大減少了有章不循、屢查屢犯現象的發生,為中心的業務運行筑起了一道安全防線。(焦作市住房公積金管理中心 郎昆) 


 
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